主题：两次降息月供不减反增

市民张明强去年以等额本金方式向银行申请了70万元的个人住房贷款。去年12月22日的账单，月供还只要9400多元，可两次降息后，新收到1月22日的账单，月供反升到9500元以上。“利息降了，怎么还款金额反而多了呢？”昨天，张先生深感不解。

原来，当前，各大银行在房贷合同上均已有所约定，如果遇到利息调整，就按分段计息方式对房贷用户进行扣款，具体计息日期则以实际天数为准。“分段计息”即是存款人或借款人在存（贷）款期内遇到国家调整利率，从存入（借入）日至调整日，银行按原合同同档次利率计付（计收）利息；从调整日开始按调整后的同档次利率计付或计收。

也就是说，张先生的最新一期月供分为按7．05％基准利率计算的12月23日至12月31日产生的利息和按6．55％利率计算的1月1日至1月22日的利息。而2012年1至11月的每月还款金额是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数（31天）为基数进行计算。可见这一月，两次降息所带来的月供减少利好，还不足以抵消多出一天的利息。

事实上，张先生眼中不解的跨年月供账单，并非个案。来自工、农、中、建等多家银行个贷中心的反馈信息显示，今年1月以来，已经有不少“房奴”咨询过此问题。

银行人士给出的解释亦是如出一辙———1月份的还款是跨年还款，其计费基数是按实际还款天数（即31天）计算，而平时则以30天为基数，而仅1月份为新旧利率合并计算，对2013年剩余月份的还款则不具参考意义，也就是说，从今年2月起，房贷族的还款金额又会恢复正常，降息后所带来的月供减少将正式兑现。

“那么，如果因为是1月，要按31天为基数计算利息，那2月只有28天，为什么不以2月为标准进行调整呢？”有市民质疑。

中行个贷中心人士表示，银行对央行调息政策执行的方式大体有两种：一种是“次年调整”，即从加息后第二年的1月1日起，按上一年末12月31日当天的新利率执行；另一种是以贷款日为准，对年对月进行调整，如，贷款日为2012年2月，那么，新利率执行时间则为2013年2月。

而前者就不可避免地要遇到“被多收一天利息”的尴尬；后者中，凡还款日为5月、7月、10月、12月的，调息后，利息不存在多少；还款日是3月，便以28天（或29天计算利息），即少收1天至2天的利息；而还款日在其余月份的，按照央行去年两次降息的力度，降息所省下的当月利息，还未能弥补分段计息中多一天所产生的利息。

 这样吗